銀行融資借入悩み疑問

売上の減少や利益率の減少など、さまざまな原因で会社の資金繰りが悪化してきた場合、銀行借入の返済は重みになります。
そんな状況のなかでは、一時的にせよ銀行借入の返済をストップさせ、利息のみの支払になれば助かると感じる中小企業の経営者や経理担当者の方は多いと思います。

利息のみの支払・・・。
利息のみの支払は融資元金の回収が滞ることですから、銀行にとっては歓迎すべきことではないのですが、応じている例はたくさんあります。
利息のみの支払を銀行に要請することは決して不可能ではないのです。

私が責任を負っている融資の現場においても、利息のみの支払を希望されるお客様は決して少なくありません。
ただどんな場合でも銀行は利息のみの支払を応諾するわけではありません。
ではどんな場合に銀行は利息のみの支払を了承すると思いますか？

いくつかポイントを説明します。
まずは最終的に借入の返済は必ず行うことを銀行に明確に伝えることです。
簡単に言えば、「最後まで返す」という気持ちを銀行に伝えることです。
これは言葉でよいのです。
というのは、銀行借入の返済が困難になると一種の開き直りをする経営者が結構います。
開き直っても銀行交渉は一歩も前へ進みません。

「最後まで必ず返す」という表明は銀行に誠実な印象を与えます。
銀行に誠実な印象を与えることは利息のみの支払に代表される返済軽減の交渉では極めて大事なことです。
銀行に誠実な印象を与えることで、銀行側の態度を柔軟にさせる効果が想像以上に大きいのです。

次のポイントは自社の経営努力を示すことです。
社長や社長家族の給与の減額など経費の削減や、無駄なコストの削減に努めていることを可能な限り具体的に銀行に示してください。

自助努力もしていないのに利息のみの支払を要請することは虫が良すぎると受け取られてしまいます。
自社で出来る努力はしたが、なお資金繰りがきついことをきちんと銀行に伝えるのです。

もう１つのポイントは今後の見通しです。
さすがに無期限で利息のみの支払を銀行は認めません。
今後の売上計画・見込み・対策などを銀行に伝え、向こう半年間程度に限定して利息のみの支払を要請するのです。
出来たら１年とか、２年とか利息のみの支払を要請したいかもしれませんが、最初から１年というのは長すぎます。
半年程度が無難なところです。

というのは依頼を受けて審査する銀行側は通常半年間ごとに会社の業績や資金繰りの見直し・検証を行います。
最初から１年というのは銀行内の審査が通らないケースが多いのです。
まずは半年間様子を見て、その後の状況をみて必要あれば再び半年間の利息のみの支払を継続するというのが現実的です。

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（記事掲載日：２００８年１２月２９日）

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