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銀行融資審査の基本は担保よりも事業力です
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バブル期のころ、銀行は会社・個人を問わず、不動産などの資産があれば、それを担保に実質、無制限にお金を融資していました。
普通のサラリーマンの人に対しても、価値のある不動産があれば何千万、何億と競い合いながら融資をしていたのが実態です。
でも冷静に考えてみれば、普通のサラリーマンが住宅ローン以外で何千万も何億も借入しても、まず返済できるはずがありません。
ただバブル期は、そんな常識論はさておいて、とにかく担保があれば、無制限に融資をしていたのは事実です。
そのツケがバブル崩壊後の金融機関の不良債権の山でした。
そのことに対する反省から、銀行の融資審査は１８０度変わりました。
今日ある社長が私のところに来られました。
この社長のところは、残念ながら財務内容は脆弱でここ数年赤字の状態が続いています。
社長：「課長。景気が悪くてどうしようもない。仕事が決してないことはないが、儲けがほとんど出ない。何とかがんばっているけれど、資金繰りは決して楽じゃない。うちの兄貴が決して大きくないけれど、一戸建ての家を持っている。先週兄貴の話をして、場合によってはこれを担保にしてもいいと言ってくれた。課長さん。兄貴の家を担保にして融資検討してもらえるかな」
銀行は今、融資審査の第一歩として、融資先が何をしている会社なのか？
その事業力はどうなのか？をまず審査します。
つまり担保を取ることを融資審査の前提としていないのです。
会社の事業力、収益力で、借入金の返済が可能なのかどうかをまず検討しているのです。
もっとわかりやすく言えば、無担保でも融資が出来る先かどうかをまず審査しているのです。
例えて言えば、仮に時価数十億の不動産資産を持っている会社であっても、事業の収益で借入金が返済できない財務内容であれば、銀行は融資を断っているのです。
融資の最前線にいる私が言っているのですから、このことに間違いはありません。
担保を取らない融資のほうが今は圧倒的に多いのです。
銀行が現在、通常の融資業務で担保を取るケースとしては、
�〕算颪靴燭�金で不動産を購入する場合
�⇒算颪龍盂曚�かなり大きい場合
��より長期間の融資を希望される場合
の３つのケースです。
それ以外のケースで担保を取ることもありますが、まず上記３つのケースに集約されると思います。
今、私たち銀行の融資の現場では、融資先の事業力つまり財務力を融資審査上、もっとも大きなウエイトを置いています。
担保など関係ありません。
逆に言えば、資産などなくても銀行は融資をします。
ご商売をしっかりとやり、数字でつまり実績で、決算書でそのことが裏付けされている場合、銀行は無担保で相当の金額の、また長期の融資に応じています。
これが本来の融資の姿だと思います。
創業後２年経過したばかりの会社に対しても、私は融資申し出に対して決裁をしています。
つまり融資を実際に行っています。
※会社経営者・自営業者の方向けにおすすめのカードローンです。
急を要する場合にもっとも頼りになるのはオーナーの資金力です。
そのための備えにおすすめです↓
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（記事掲載日：２００８年９月６日）
